Что делать, если страховая компания отказала в выплате?

Когда нельзя навязать ремонт вместо денег по ОСАГО: позиция ВС

В ноябре 2018 года «Мерседес Бенц» Арсена Даниляна* серьезно пострадал в ДТП по вине другого водителя. Данилян попросил свою страховую компанию, «Энергогарант», перечислить деньги на ремонт. Страховая осмотрела повреждения и выдала направление на ремонт.

Данилян обратился к независимому эксперту. Выяснилось, что ремонт машины будет стоить 460 000 руб. Пока водитель выяснял цену починки, страховая прислала повторное направление на ремонт.

Но водитель считал, что ему должны выплатить деньги. Ведь по закону об ОСАГО страховое возмещение бывает или в денежной форме, или в виде ремонта. Второй вариант не применяется, когда восстановление стоит больше 400 000 руб., а владелец машины не согласен доплачивать на СТО (подп. «д» п. 16.1 ст. 12). Кроме денег, Данилян просил компенсировать затраты на независимую экспертизу и диагностику машины, которые пришлось провести, чтобы узнать стоимость ремонта.

В ответ страховая потребовала привезти машину на ремонт, а иначе угрожала обратиться в суд «в целях компенсации понесенных расходов, связанных с урегулированием данного убытка». Тогда Данилян сам подал иск в Первомайский районный суд Краснодара. Он потребовал выплатить максимально возможное в его случае страховое возмещение – 400 000 руб., неустойку, компенсацию морального вреда и потребительский штраф.

Суды разошлись во мнениях

Суд назначил автотехническую экспертизу. Та установила, что цена ремонта машины – 424 000 руб. Поэтому первая инстанция взыскала 400 000 руб. страхового возмещения (дело № 2-8900/19). Остальные требования были удовлетворены частично.

Но Краснодарский краевой суд решил, что страховая сделала все по закону. Она выдала водителю направление на ремонт, но он так и не передал машину на починку. То, что Данилян хотел через суд получить деньги вместо ремонта, крайсуд назвал злоупотреблением правом и отказал в иске (дело № 33-3583/19). Оспорить это решение в Четвертом кассационном суде общей юрисдикции не удалось, поэтому водитель обратился в Верховный суд.

Как на самом деле должна была действовать страховая

В ВС коллегия под председательством Сергея Асташова согласилась с доводами водителя. Судьи напомнили алгоритм действий в таких ситуациях:

• водитель должен передать машину на осмотр в страховую компанию;
• та обязана осмотреть автомобиль и сообщить о результатах. Если водитель с ними не согласен, она организовывает независимую экспертизу;
• если пострадала легковая машина, которая принадлежит российскому гражданину и зарегистрирована в РФ, по общему правилу повреждения машины устраняются восстановительным ремонтом;
• после осмотра автомобиля или независимой экспертизы страховая выдает направление на СТО и оплачивает ремонт;
• но в некоторых случаях вместо ремонта водитель получает страховое возмещение деньгами. Эти ситуации перечислены в п. 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО.

В частности, ремонт не назначают, если он стоит больше 400 000 руб., а владелец легковой машины не согласен доплачивать на СТО, напомнил ВС. Данилян сразу выяснил, что починка машины обойдется дороже. А страховая все равно выдала направление на ремонт. В этом документе не было информации ни о стоимости починки, ни о размере доплаты от водителя, добавил Верховный суд. Но апелляция и первая кассация не придали этому значения (дело №18-КГ21-7-К4).

При новом рассмотрении дела Краснодарскому крайсуду придется разобраться, соответствует ли закону направление на ремонт. А еще выяснить, может ли заявление водителя о выплате страхового возмещения рассматриваться как отказ доплатить разницу между страховой выплатой в 400 000 руб. и стоимостью ремонта. Основной вопрос, на который должен будет ответить суд – мог ли водитель претендовать на денежную выплату (дело № 33-22505/2021).

Страховые всегда экономят

Страховые компании пытаются выбрать наименее затратный вариант возмещения, даже если это нарушает закон, рассказывает Любовь Шебанова, адвокат по автотематике из Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. × . В этом деле ВС особенно заинтересовался неопределенным характером направления на ремонт, добавляет Аким Ложковой, адвокат АК Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право × . В документе была указана не вся нужная информация. Именно поэтому ВС и направил дело на новое рассмотрение, объясняет адвокат.

Потерпевший вправе требовать выплатить страховое возмещение, если восстановительный ремонт превышает 400 000 рублей — это устоявшаяся практика.

Аким Ложковой, адвокат АК Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право ×

Правильно определить порядок и объем возмещения важно не только для потерпевшего, но и для виновника ДТП, напоминает Шебанова. Пострадавший имеет право на полное возмещение ущерба, то есть все, что выходит за лимит выплат по ОСАГО, должен компенсировать виновник ДТП. Но обычно он не знает, что выдала страховая – деньги или направление на ремонт – пока не получит иск от потерпевшего, говорит юрист.

Cтраховщик расторг ваш полис ОСАГО. Что делать и можно ли вернуть деньги

«В один «прекрасный» момент без объяснения причин страховщик аннулировал мой страховой полис ОСАГО, естественно, без возврата денежных средств», — рассказал свою историю в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь под ником terminator77701. (Все отзывы в данной статье публикуются без изменений.)

Увы, он не единственный, кто оказался без полиса и без денег. «Оформил ОСАГО на сайте, — написал пользователь sergeylitkin. — Полис пришел с неправильными фамилией и именем. Дозвониться до оператора практически невозможно. Робот назвал адрес ближайшего ко мне офиса, где можно внести изменения. Девушка, которая должна была мне помочь, отказалась это сделать, сказав, что надо было оформлять страховку у нее и, чтобы я обращался к тому, кто дал мне адрес ее офиса (т. е. к роботу). Я рассчитывал сэкономить время, оформив онлайн, а в результате потерял день на звонки и посещение офиса. Полис остается недействительным».

Когда страховщик может аннулировать полис

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объяснили, что по правилам ОСАГО, утвержденным положением Банка России № 431-П, страховая компания имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и не возвращать деньги, если обнаружит, что страхователь при его заключении внес ложные или неполные сведения, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. То есть пытался минимизировать стоимость полиса.

Вторая причина, по которой часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращают, — это досрочное прекращение договора из-за ликвидации страховой компании или если договор расторгнут по инициативе страхователя. Но такое случается нечасто.

РСА исключает технические ошибки АИС ОСАГО

Сейчас страховщики как под копирку сообщают страхователям, что те внесли ложные/неполные сведения о себе или автомобиле. Такой ответ получила жительница Тулы Lyubov32, чей полис ОСАГО страховщик расторг в одностороннем порядке, без уведомления и без возврата денег. «На письма мне отвечают уже второй месяц (первый раз прислали файл, который не открывался, спустя месяц прислали ответ, что данные некорректны), на горячей линии ничего не знают, в офисе разводят руками! Все данные внесены корректно, документы неоднократно прикладывала!» — написала она в «Народном рейтинге».

О том, что сведения вносили верные, пишут и другие страхователи. И как тогда получается, что в полисе обнаруживаются ошибки? Может, некорректно работает система АИС ОСАГО?

В РСА эту версию отвергают, утверждая, что «случаев некорректной работы АИС ОСАГО, которые могли бы повлечь ошибки в заполнении договоров, не зафиксировано».

Если ошибается не АИС ОСАГО, тогда кто?

В РСА называют две причины, по которым информация в полисе е-ОСАГО может оказаться неверной.

Первая и главная — недобросовестные посредники, которые «помогают» автовладельцам оформить полис «дешево» (и они могут даже не являться страховыми агентами/брокерами). Работает это так: посредник указывает при оформлении заявления сведения, предполагающие небольшую страховую премию. Например, ложные данные, уменьшая мощность авто или указывая неверный адрес собственника. А могут вписать и вымышленные сведения, не имеющие никакого отношения к автовладельцу и авто. Получив от страховщика договор е-ОСАГО в формате pdf, посредник с помощью специальных программ вносит в него правильные данные автовладельца и отправляет ему. Разницу в страховой премии забирает себе.

Вторая причина — ошибиться может и сам автовладелец, случайно или сознательно указав неверные сведения. «Порой люди искажают данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии, — рассказал управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин. — Например, прописывают в полисе сведения из паспорта собственника, а не по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации (СТС). Это может привести к экономии на ОСАГО для клиента, потому что стоимость страховки зависит в том числе и от территории преимущественного использования авто (статья 9 закона об ОСАГО). Это невыгодно для страховщика, поэтому норма закона, что «территория определяется по месту жительства собственника машины, указанного в ПТС или СТС либо в паспорте гражданина» воспринимается СК по-разному и некоторые случаи расторжения договоров СК связаны как раз с этим».

Хотя, по словам Редина, Банк России считает, что законодательство не выделяет в приоритет какой-то из документов для определения места жительства собственника — паспорт гражданина или ПТС/СТС, поэтому владелец автомобиля вправе указывать как свой адрес по ПТС и СТС, так и адрес регистрации по паспорту.

Как устранить ошибки в полисе

В РСА утверждают, что ошибки в полисе всегда можно исправить, причем как на этапе заключения договора е-ОСАГО, так и впоследствии внести изменения в договор е-ОСАГО, предоставив страховщику нужные документы. Если правильные данные привели к увеличению стоимости полиса, СК предложит доплатить премию, если полис стал стоить меньше — вернет часть премии.

Только в реальности получается иначе. Житель Казани dilja75 договор ОСАГО заключил 3 июля, а 28 августа в пять утра получил письмо о прекращении его действия в течение десяти дней, если он не представит сканы СТС и паспорта. В 10 часов утра он отправил документы страховщику. «Но несмотря на это договор прекратил действие. Это что было? Незаконное присвоение страховой премии?» — недоумевает он.

Аналогично получилось и у Артема из Кирова: страховщик посчитал, что он указал в заявлении адрес, которого не существует. «Но программа по какой-то причине не дала выбрать регион и город, в результате выбрала регион, в котором моего адрес нет», — написал он в «Народном рейтинге». Получив документы страхователя, СК все равно расторгла договор в одностороннем порядке.

Страховщикам выгодны ошибки?

Страхователи склонны считать, что не случайно сведения в полисах оказываются некорректными. ОСАГО — обязательный вид страхования, отказать в его заключении страховщик вроде как не может. Зато может найти предлог, чтобы расторгнуть договор с проблемным клиентом и таким способом почистить свою базу от не слишком привлекательных страхователей с высоким уровнем убыточности. Да еще и выгоду получить — премию-то СК не возвращает.

Если предположить, что СК действительно идут на расторжение договоров сознательно, то становится понятно, почему они не хотят вносить коррективы в полисы с ошибками. И ошибки эти обнаруживаются не только у новых клиентов, но и у действующих, вся информация о которых есть в базе страховой компании. В такой ситуации оказался пользователь «Народного рейтинга» под ником kobalex, который давно страхует свое имущество в конкретной СК, адрес везде указывает один и тот же и никогда его не менял.

Пролонгировал свой полис и житель Калининграда, оставивший отзыв под ником manja022. Предыдущее ОСАГО ему оформлял агент этой СК, держа в руках оригиналы документов, — и полис был действующий. Теперь информацию из тех же документов страховщик посчитал неверной. «По милости СК я должен превратится в пешехода, либо заключить другой договор, — негодует он. — И это за мои же деньги?!»

Что мешает страховщику сверить правильность обновленного полиса с имеющимися сведениями до его отправки страхователю? Ничего. Партнер юридической группы «Гречкин и партнеры» Денис Шипович объясняет, что достоверность сведений (в особенности в таких элементарных случаях, как ошибки в Ф. И. О., адресе и т. п.) должен проверять сам страхователь, но и страховая компания не должна стоять в стороне. «Если такая недостоверность обнаруживается, страховая компания должна именно на этапе заключения договора сообщить об этом автовладельцу, причем указав, какие именно сведения считает недостоверными, — объясняет юрист. — Имеет значение недостоверность лишь тех данных, которые оказывают существенное влияние при определении степени страхового риска. Например, если владелец авто скрыл сведения о прошлых ДТП, тогда досрочное прекращение договора ОСАГО вполне обоснованно. Но ошибка в адресе проживания явно к таким существенным сведениям не относится».

Если СК не сообщила автовладельцу о необходимости корректировки представленных им сведений, при этом берет у него деньги за полис, то она нарушает закон № 40-ФЗ об ОСАГО (абзац 8 пункта 7.2 статьи 15). В нем говорится, что если при заключении е-ОСАГО выявлена недостоверность представленных автовладельцем сведений, то «возможность уплаты страховой премии <…> не предоставляется».

СК обязана уведомить о расторжении договора

«В марте текущего года приобрел договор ОСАГО, — написал пользователь Александр из Горно-Алтайска. — В августе попал в ДТП по своей вине, позвонил на горячую линию СК, чтобы уведомить, но при проверке полиса мне сказали — ваш договор расторгнут в одностороннем порядке еще месяц назад. Вот так. Никаких писем или звонков о расторжении договора не получал. Деньги взяли, ответственность нести не хотят. »

С точки зрения закона страховщик обязан письменно известить страхователя о расторжении договора. «Соответственно, невозможно попасть в ДТП, не зная, что договор страхования расторгнут, — говорит Егор Редин. — Если страховщик не уведомит страхователя надлежащим образом о расторжении, юридически договор будет считаться действующим, а значит, при аварии страховщик должен будет произвести страховую выплату». Более того, по словам юриста, внесенные автовладельцем при заключении электронного договора ОСАГО недостоверные сведения, которые привели к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не являются основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая (постановление Верховного суда РФ № 58).

Кому пожаловаться на страховщика

Добиться правды от страховщика — задача не из простых, считают юристы. Но попробовать стоит. «К сожалению, законодательство не содержит прямой нормы, которая устанавливала бы ответственность СК за злоупотребление или прямое нарушение норм, поэтому пострадавшим автовладельцам придется пользоваться общими вариантами защиты своих прав», — говорит Денис Шипович. То есть обращаться в прокуратуру с требованием проверки на соответствие закону подобных действий, в Банк России с требованием пресечения недобросовестной практики и, наконец, в суд с требованием возмещения убытков, если действия либо незаконное бездействие СК привели к таковым.

В РСА автовладельцам советуют начать с жалобы в саму страховую компанию с приложением копий документов, подтверждающих свою правоту. Страховщик в ответ на жалобу обязан предоставить аргументированный ответ. Если ответ отсутствует или не устраивает автовладельца, он может написать жалобу в Российский союз автостраховщиков с приложением копий документов, подтверждающих его правоту. Если страховая компания неправа, к ней могут быть применены санкции — правилами профдеятельности РСА за это предусмотрены штрафы. Но пока жалобы автовладельцев на расторжения полисов е-ОСАГО в РСА единичные.

Что делать если страховая компания отказывает в выплате

Как мы писали в статье “Цена доверия на страховом рынке России”, треть россиян не доверяют страховым компаниям, а наиболее частыми причинами отказа от страхования опрашиваемые назвали:

• неуверенность в том, что страховая компания выплатит необходимую компенсацию;
• завышенную стоимость услуг;
• отсутствие подходящих предложений.

Несмотря на то, что прямое назначение любой страховки – снижение материальных потерь, в случае непредвиденных обстоятельств, и схема действий, при наступлении страхового случая, достаточно проста, зачастую получить компенсационную выплату не так просто, как обещают, рекламируя свои услуги, страховые. В некоторых случаях даже требуется судебное разбирательство, чтобы доказать, что требования возместить убытки вполне оправданы.

Почему люди не доверяют страховщикам?

За прошедший год заметно выросла доля отказов в страховой выплате из общего числа урегулированных страховых случаев, такой вывод содержится в обзоре Банка России, где анализируются ключевые показатели развития страхового рынка РФ за 2019 год. Доля отказов в выплатах составила 35,9% в страховании жизни заемщиков, она увеличилась на 21,6 процентного пункта (п.п.) по сравнению с 2018 годом. Доля отказов в выплатах в страховании от несчастных случаев и болезней выросла на 3,8 п.п. – до 12,8%.

Банк России также сообщает, что при несогласии потребителя с отказом страховщика в осуществлении выплат он может обратиться к финансовому омбудсмену (орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами). С 28 ноября 2019 года его полномочия были расширены – теперь потребитель может прибегнуть к услугам финансового уполномоченного для решения споров по всем видам страхования (ранее – только по автострахованию). При этом порядок обращения не меняется: если гражданин не согласен с величиной страховой выплаты, он направляет страховщику претензию; если ответ на нее не получен в срок или не удовлетворяет гражданина, то на этом этапе он может обратиться к омбудсмену. Решение по спорам финансовый уполномоченный принимает в течение 15 рабочих дней. Число обращений к омбудсмену по страхованию превысило 91 тысячу заявлений по итогам 2019 года.

В этой статье мы рассмотрим основную причину недоверия россиян к страховым компаниям, а именно неуверенность в получении компенсации, и расскажем, что делать, если страховщик отказывает в выплате.

По каким причинам страховая может обоснованно отказать в выплате?

Для начала разберем причины, по которым страховая имеет право обоснованно (законно) отказать в компенсации. Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования. Стоит обратить внимание на положения раздела договора страхования «Условия отказа в страховой выплате», в этом пункте компании сообщают, какие именно действия застрахованного дают им право отказать в выплате.

Основные причины отказа могут быть следующие:

• Документы или уведомление о страховом случае предоставлены позже установленного договором срока. Однако если тому послужила уважительная причина (командировка, болезнь), решение можно обжаловать в суде.
• В страховую компанию направлен неполный пакет документов (в соответствии с конкретным случаем).
• Согласно договору страховой случай не наступил (застрахованным лицом не были соблюдены все условия договора).

Необходимо точно знать, какие риски покрывает приобретенная страховка. Страховые компании обычно подробно прописывают в договоре ситуации, когда будет выплачена страховая премия и что может этому препятствовать. Компенсация осуществляется в пределах страхового лимита (суммы), также прописанного в договоре, или пропорционально полученному ущербу. Незафиксированные в договоре случаи не являются страховыми, и страховщик не будет брать на себя дополнительную ответственность за них. Поэтому, для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо очень внимательно прочитать весь договор со страховой компанией, четко понять покрываемые риски и порядок урегулирования страхового события.

Незаконность отказа страховщика

Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает. Важно иметь в виду, что фирмы-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Однако не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания. Условия такого договора могут быть оспорены в судебном порядке.

Порядок действий при необоснованном отказе в страховой выплате

Для начала необходимо выяснить официальную причину отказа и запросить у представителя страховой компании письменный отказ в выплате. В предоставленном страховщиком документе должны быть указаны конкретные ссылки на законодательство РФ и правила страхования.

В случае несогласия с решением, вынесенным экспертами страховой компании касаемо отказа в выплате, следует обратиться к независимым экспертам. Экспертиза оплачивается за свой счет, проводится в специализированной экспертной организации. По ее результатам выдается заключение (отчет эксперта), которое в дальнейшем необходимо прикрепить к исковому заявлению в суд.

Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит и застрахованное лицо и страховщика от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса. Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия, в которой указываются:

• ваши требования, с пояснением, почему они правомерны;
• ссылки на нормы закона, подтверждающие, что ваши претензии небезосновательны;
• срок, в течение которого вы ожидаете ответ от организации (на практике достаточно 10 дней);
• последствия для компании и ваши дальнейшие шаги, в случае отказа удовлетворить требования или отсутствия ответа в установленный срок;
• уведомление о вашей готовности обратиться в суд.

Важно составить два экземпляра документа. Один вручить лично представителю страховой компании, второй с ФИО и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером оставить себе. Можно дополнительно направить претензию заказным письмом с уведомлением о получении. После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).

Если страховщик откажется удовлетворить требования или не предоставит ответ в установленный срок, то следующим шагом будет обращение в суд. Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату через судебную инстанцию не так просто, как кажется на первый взгляд. Если знаний недостаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом и составить с ним исковое заявление в судебный орган. В данном документе указываются информация о сторонах, наименование суда и сумма иска. Во вступительной части описываются возникшие отношения с компанией-страховщиком с обозначением даты заключения договора. Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на статьи законодательства. К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховой компании, жалобы в другие инстанции и ответы на них. В иске также можно потребовать возместить затраты из-за привлечения к делу стороннего специалиста. Однако решении об удовлетворении данного требования суд будет принимать на свое усмотрение.

Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате компенсации за страховой случай.

В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:

• судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы (как уже говорилось выше, такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме);
• моральный ущерб;
• неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме (неустойка оплачивается с суммы недоплаты).

Мнение редакции

При отказе страховой компании от выплаты компенсации необходимо внимательно изучить договор и понять, соблюдены ли требования по страховой выплате и подпадает ли произошедшее под страховой случай. В случае необоснованного отказа страховщика необходимо обратиться к независимой экспертной организации и составить претензию в страховую компанию. В случае неудачного исхода попытки решения вопроса мирным путем, следует подать исковое заявление в судебную инстанцию и обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Что делать, если отказали в выплате по ипотечной страховке?

Страховые компании часто пытаются избежать выплаты возмещения и под разными предлогами отказывают клиентам. Когда это законно, а когда нет, и что делать, если СК отказала в компенсации, расскажем в материале.

Причины прописаны в ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Кроме того, в правилах страхования компании могут устанавливать дополнительные основания, не противоречащие закону. Страховщик не выплачивает компенсацию, если страховой случай наступил из-за:

• воздействия ядерного взрыва;
• радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Другие причины отказа в выплате компенсации

Причиной могут стать действия страхователя. Например, если клиент намеренно не выполнил (или нарушил) обязанности по договору страхования, выплаты не будет. Также компания не перечислит компенсацию, если страхователь вовремя не предоставил документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения.

В список причин для отказа входит получение информации о том, что при оформлении страховки клиент сообщил недостоверные сведения или утаил что-то существенное.

В выплате компенсации откажут, если произошедшее событие признано не страховым случаем. Список исключений смотрите в полисе и правилах страхования. Например, при страховании жизни и здоровья не считаются страховыми случаями события, связанные с:

• совершением преступления;
• алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;
• управлением автомобилем без прав;
• беременностью;
• опасными хобби (альпинизм, скалолазание, ледолазание и т.д.);
• занятиями любым видом спорта на систематической основе;
• участием застрахованного лица в любом соревновании и т.д.

При страховании титула не являются страховыми случаями:

• предъявление претензий, связанных с фактами, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;
• предъявление претензий к страхователю, совершившему преступление;
• отчуждение недвижимого имущества страхователя в связи с изъятием земельного участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд либо ввиду незаконного использования земли.

Страхование не распространяется на случаи утраты недвижимости, связанные с:

• совершением мнимой или притворной сделки;
• недействительностью сделки с имуществом вследствие несоблюдения ее формы (простой письменной, нотариально удостоверенной);
• умышленными противоправными действиями страхователя.

По закону, страховая компания обязана уведомить клиента об отказе в выплате и перечислить причины отказа.

Когда отказ незаконен?

Отказ по любой причине, не указанной в правилах страхования и ГК РФ, незаконен. Кстати, в судебном практике есть случаи, когда клиентам удаётся оспорить отказ по основанию, которое было указано в договоре, но противоречит закону. Но это можно сделать только через суд.

Как написать претензию в СК?

В сфере страхования обязателен претензионный порядок. Это значит, что сразу идти в суд нельзя. Сперва нужно составить претензию и попробовать решить вопрос мирно. Как правило, образец претензии можно найти в разделе с документами на сайте СК. В шапке укажите:

• наименование страховой компании (филиала);
• адрес;
• свои ФИО;
• место жительства;
• контактный телефон.

Начните претензию с информации о том, когда вы заключили договор страхования, приведите его реквизиты. Опишите страховой случай – дату, тип страхового случая, последствия. Укажите, когда обратились за выплатой возмещения. Пишите максимально конкретно, без воды и эмоций. Сделайте упор на том, что сообщили о страховом случае в установленный срок, собрали пакет документов. Укажите причину отказа, которую сообщили в страховой компании.

Можно включить в претензию ссылки на законы, правила страхования, пункты договора, если решение СК их нарушает. Напишите, что считаете отказ необоснованным.

Обязательно включите в претензию требование: выплатить страховое возмещение. Можно указать размер на основе отчёта независимого эксперта.

Претензию отправляйте тем способом, который позволит подтвердить получение адресатом. Лучший вариант – доставка курьером. Передайте два экземпляра. Один оставьте в СК, на другом попросите поставить отметку о вручении.

Обращение в суд

Если СК уверена в своей правоте или попросту игнорирует претензию, обращайтесь в суд с иском. Если сумма компенсации крупная, советуем привлечь к делу юриста. Если такой возможности нет, составляйте иск по примеру претензии. Только в требованиях укажите просьбу взыскать с ответчика сумму страхового возмещения.

Приложите к иску:

• квитанцию об оплате госпошлины;
• все бумаги, подтверждающие страховой случае и повреждения;
• претензию в СК;
• ответ на претензию;
• копию экспертного заключения о размере выплаты.

Случаи из судебной практики

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, из которых видно, как клиенты оспаривали отказы страховых компаний. Часто это удаётся, если учитывать буквальные формулировки. Например, заёмщику присвоили инвалидность из-за психического заболевания, диагностированного во время действия полиса. СК отказала в выплате, сославшись на пункт о том, что компенсация не выплачивается, если «страховой случай произошёл в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного».

Однако представителю страхователя удалось доказать в суде, что инвалидность наступила из-за самого психического заболевания, а не по причинам, им вызванным. Суд признал правоту заёмщика (решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 27.01.2012).

Ещё один способ заставить страховую компанию заплатить – обращать внимание на формулировки не только в договоре, но и в правилах страхования.

Если они не идентичны, преимущество отдаётся формулировкам в правилах. Судившаяся со страховой компанией женщина стала инвалидом в результате заболевания, впервые выявленного в процессе действия страховки. Однако в договоре говорилось, что страховым случаем признаётся лишь инвалидность в результате несчастного случая. Между тем в правилах страхования такого сужающего уточнения не было. Суд потребовал от страховой компании выплатить компенсацию (апелляционное определение Самарского областного суда от 25.03.2014 № 33-3010/2014).

Добиться выплаты можно, отрицая причинно-следственную связь между ранее диагностированным заболеванием и, например, наступившей инвалидностью. Для этого придётся пройти не одну экспертизу и пригласить на суд экспертов. Например в апелляционном определении Ульяновского областного суда от 06.11.2012 по делу № 33-3464/2012 суд указал на то, что представителям СК не удалось доказать связь между болезнью и инвалидностью, тогда как представители клиента подтвердили, что инвалидность стала причиной перенесённой операции.

В некоторых случаях удается доказать, что ранее установленный диагноз был лишь предварительным (решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 04.06.2010 по делу № 2-55/10).

Аварии как не было

alt=»Страховщику на осмотр надо представлять побитую машину, но не в каждом случае. Фото: EPA» />

К такому выводу пришел Верховный суд, рассматривая жалобу страховой компании на решения нижестоящих судов, обязавших компенсировать ущерб после аварии гражданке Верижниковой.

Осмотр машины после ДТП страховщиком — стандартная практика. Тем более что помогает защититься компании от мошенников. Надо сказать, что и мошенники старательно изобретают различные способы не показать машину страховщику, но взыскать с него деньги. Однако в данной истории о мошенничестве речи не идет. Ответственность виновника в аварии, в которой пострадала машина Верижниковой, была застрахована в компании, признанной банкротом. Поэтому сначала пострадавшая обратилась за выплатами в Российский союз автостраховщиков. Однако получила отказ и объяснение, что она должна обращаться к своему страховщику. Ведь в аварии не пострадали люди.

Накануне дама провела оценку машины у независимого эксперта. Пока шла переписка со страховыми компаниями, хозяйка отремонтировала машину. Оформила все документы, включая независимую оценку. Страховщик назначил осмотр автомобиля и отказал в выплате на том основании, что автомобиль отремонтирован, и теперь невозможно установить факт ДТП и размер выплаты.

Тогда автовладелица обратилась в суд. И суд частично удовлетворил ее требования, обязав компанию возместить ей ущерб в соответствии с результатами независимой оценки. Суд первой инстанции исходил из того, что страховщику представлены необходимые документы, в которых отражены обстоятельства аварии, объем повреждений, причиненных автомобилю, размер ущерба, в связи с чем факт представления на осмотр машины в отремонтированном виде при наличии вышеуказанных документов не может служить безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

С этим согласилась и апелляционная инстанция. Однако страховщик подал кассационную жалобу, в которой указал, что судами неправильно применены нормы материального права, поскольку истцом не был представлен для осмотра страховой компании автомобиль в неотремонтированном виде, что, по мнению страховщика, освобождает его от обязанности выплатить страховое возмещение.

Однако Верховный суд с этим не согласился. Он указал, что в соответствии с законом об ОСАГО право страховщика отказать потерпевшему в страховом возмещении или его части возникает в случае, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и проведения независимой технической экспертизы и независимой экспертизы поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Право страховой компании отказать в выплате страхового возмещения только на том основании, что машина предоставлена на осмотр в отремонтированном виде, действующим законодательством не предусмотрено.

В то же время судом первой инстанции был установлен факт наступления страхового случая и подтвержден размер убытков. При этом судами не установлено, что страховщик предпринимал попытки достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков.

Также страховщик настаивал, что у судов не было оснований для взыскания с него штрафа и неустойки. Но Верховный суд пришел к выводу, что в порядке и в сроки, установленные законом об ОСАГО, страховщик свои обязанности не исполнил. Доказательств, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, страховщиком также представлено не было. В связи с чем данные требования были правомерно удовлетворены. В итоге ВС оставил в силе предыдущие решения судов и отказал в удовлетворении жалобы страховщика.

Что делать, если страховая отказала в выплате по ОСАГО

СК стремятся минимизировать свои расходы по возмещению ущерба пострадавшим в ДТП. Для уклонения от уплаты компенсации страховщики используют различные законные и незаконные основания. Что делать, если получен отказ страховой компании в выплате по ОСАГО, узнаете из статьи.

Отказ может быть законным

Правилами ОСАГО предусмотрены случаи, при наступлении которых страховая не возмещает причиненный вред:

• страховой случай произошел из-за злого умысла пострадавшей стороны;
• авария случилась из-за действия непреодолимой силы – землетрясения, урагана и т.д.;
• ДТП произошло в результате военных действий или иных общественных беспорядков.

Помимо таких редких случаев, существуют более вероятные основания для отказа в выплате по ОСАГО:

• транспортное средство виновника не застраховано;
• потерпевший совершил над автотранспортным средством действия, не позволяющие оценить ущерб;
• несвоевременное уведомление СК о произошедшем страховом случае;
• не предоставлен полный пакет документов для оформления возмещения;
• не нанесен вред автотранспорту, а причинен только моральный ущерб;
• ДТП случилось при обучении вождению на специализированном автомобиле.

Когда СК не вправе отказать

СК пытается сэкономить собственные средства и уклониться от уплаты компенсации. Для этого она придумывает различные незаконные основания:

• водитель, виноватый в ДТП, отказался от медосвидетельствования;
• у пострадавшего отсутствует ОСАГО или талон техосмотра;
• трасологическая экспертиза показала, что повреждения получены не из-за аварии;
• виновник не признает вину;
• виновный автовладелец не вписан в страховку или не имеет водительского удостоверения.

СК может придумывать другие причины для уклонения от выплаты, все они являются незаконными.

Последовательность действий в случае незаконного отказа

Если получен незаконный отказ в выплате компенсации или насчитали мало:

1. получите документы от СК;
2. напишите жалобу в контролирующие органы;
3. проведите досудебное урегулирование;
4. обратитесь в суд.

Получение письменного отказа

Срок для перечисления компенсации на счет пострадавшего лица составляет 20 дней с момента подачи заявления в СК. Если страховая организация не выплачивает по ОСАГО в установленный срок, она должна предоставить письменное уведомление с указанием причин отказа в компенсации. Оно понадобится и для обращения с жалобой в контролирующие органы, и для подачи искового заявления.

Жалоба в контролирующие органы

Если указанные в уведомлении основания являются незаконными, обратитесь с жалобой в Центробанк РФ и Российский Союз Автостраховщиков. Эти организации контролируют деятельность СК.

В жалобе укажите:

• личные данные;
• информацию об СК;
• суть проблемы;
• просьбу принять меры.

К жалобе приложите письменный отказ, полученный от СК. Направьте жалобу по почте или подайте online, на сайте организации. Срок рассмотрения обращения не должен превышать 2 месяца.

Досудебное урегулирование

Одновременно с жалобой направьте досудебную претензию в адрес СК. Укажите в ней:

• наименование и адрес страховой организации;
• информацию о заявителе;
• требования, подкрепленные ссылками на действующее законодательство;
• данные для обратной связи;
• банковские реквизиты, на которые должно быть перечислена компенсация.

К претензии приложите копии:

• паспорта;
• документов на автомобиль – ПТС, СТС, ОСАГО;
• справку о ДТП из полиции или Европротокол.

Обращение в суд

СК дается 10 дней на изучение досудебной претензии. Если в течение этого срока никакой реакции со стороны страховщика не последовало, обращайтесь в судебный орган.

Подсудность зависит от суммы искового заявления. Если ущерб оценивается более чем в 50 000 рублей, обращайтесь в районный суд, если менее – в мировой.

Если судебный орган принял решение в пользу истца, направьте полученный исполнительный лист приставам для принудительного взыскания средств с СК.

Если решение принято в пользу ответчика, подайте жалобу в вышестоящий судебный орган.

Если виновник уехал с места ДТП

Если виновный в аварии скрылся с места ДТП, обращаться в СК можно только после того, как полицейские его поймают и докажут причастность к автокатастрофе.

Если виновного не найдут, то и страхового возмещения не будет. Единственное, что получит пострадавший – выплату компенсации вреда здоровью, которую оплатит РСА.

Если виновный в ДТП пьян

Если автомобилист совершил аварию в нетрезвом состоянии, то это не освобождает страховщика от обязанности по выплате возмещения пострадавшей стороне. Сначала СК возместит ущерб, а затем предъявит регрессное требование виновнику.

После трасологической экспертизы

Трасологическая экспертиза – это исследование разнообразных сколов, царапин и иных повреждений на автомобиле с целью установления причины их появления.

Если страховая отказывается выплачивать компенсацию, ссылаясь на результаты трасологической экспертизы, оспорьте результаты в судебном порядке.

В ходе рассмотрения материалов дела требуйте проведения судебной трасологической экспертизы. Ее результаты могут опровергнуть экспертное заключение СК. После чего суд обяжет страховщика выплатить деньги.

У виновника отсутствует полис

СК несет ответственность только за автомобилистов, у которых есть полис. Если у виновника нет страховки, страховщик не должен возмещать ущерб, даже если у пострадавшей стороны оформлено ОСАГО.

В такой ситуации пострадавший может взыскать ущерб с виноватого в ДТП лица через суд.

Полис поддельный

При возникновении подозрений в том, что у виновного в аварии липовый полис ОСАГО, проверьте подлинность бланка на сайте РСА. Для этого:

• зайдите на портал autoins.ru / проверка полиса ОСАГО;
• введите серию и номер бланка;
• нажмите кнопку поиска.

Если полис настоящий, на экране отобразится информация о страховой компании и сроке действия договора страхования. При отсутствии возможности осуществить проверку подлинности бланка online, позвоните в СК или РСА.

Если страховка липовая, подайте заявление в РСА для получения письменного подтверждения недействительности полиса. Союз автостраховщиков проверит подлинность и установит причастность страховой к подделке бланка.

Если будет установлено, что фальшивый бланк принадлежит СК, направьте досудебную претензию страховщику. Приложите к ней заключение от РСА о подделке полиса. В случае отказа страховой компанией в выплате компенсации – обращайтесь в суд.

Если по результатам проверки РСА установит, что страховщик не связан с фальшивым бланком, обратитесь за возмещением напрямую к виновнику. При отказе от выплаты подайте исковое заявление в суд.

Отказ по Европротоколу

Если ДТП оформлено по Европротоколу, страховщик может отказаться от возмещения по двум причинам:

• извещение заполнено с ошибками;
• виновное лицо не уведомило СК.

В первом случае встретьтесь со вторым участником аварии и внесите исправления в Европротокол. Если встреча не возможна, а недочеты в заполнении несущественны, напишите в СК досудебную претензию, а затем, если ничего не поменяется, обращайтесь в суд.

Если страховщик уклоняется от выплат по Европротоколу, направьте ему досудебную претензию, обратитесь с жалобой в Центробанк или Российский Союз Автостраховщиков.