Как меняется КМБ после ДТП

Как меняется КБМ после ДТП?

Как изменяется КБМ при ДТП?

КБМ или коэффициент бонус-малус — это один из коэффициентов, используемых при расчете стоимости ОСАГО. Чем меньше этот коэффициент, тем дешевле водителю обходится покупка очередного страхового полиса.

Размер КБМ связан с безаварийной ездой водителя. Если водитель не попадает в ДТП, то коэффициент с каждым годом становится немного меньше. Если же водитель становится виновником ДТП, то его КБМ увеличивается, причем довольно резко.

В этой статье речь пойдет о том, как изменяется КБМ в случае ДТП:

В каком случае КБМ увеличивается?

Примечание. Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года (период КБМ).

Очевидно, что размер коэффициента КБМ зависит от количества ДТП, в которых поучаствовал водитель за предшествующий год. При этом учитываются далеко не все ДТП:

1. Если водитель попал в ДТП, виновником которого является водитель другого автомобиля, то такое ДТП не влияет на размер коэффициента КБМ.

2. Если же водитель стал виновником ДТП и его страховая возместила ущерб пострадавшему, то КБМ должен измениться (увеличиться).

Примечание. Важно понимать, что изменение КБМ напрямую не связано с виной водителя в конкретном ДТП. То есть, есть еще и третий вариант.

3. Водитель попал в ДТП и не является его виновником, однако страховая компания возмещает причиненный ущерб потерпевшему. В этом случае КБМ водителя становится больше.

Если водитель едет без нарушения правил, а ему под колеса бросается лось, то стоимость лося в любом случае придется возместить. И сделает это страховая компания по ОСАГО.

То есть, хотя водитель и не виновен, страховая возмещает ущерб, а КБМ водителя увеличивается.

Таким образом, изменение КБМ связано только с выплатами потерпевшим и напрямую не связано с виновностью в ДТП.

На сколько повышается КБМ после ДТП (таблица)?

Рассмотрим таблицу, по которой можно вычислить новое значение КБМ, которое будет присвоено водителю со следующего 1 апреля:

Коэффициент КБМ на период КБМ Коэффициент КБМ
0 страховых возмещений за период КБМ 1 страховое возмещение за период КБМ 2 страховых возмещения за период КБМ 3 страховых возмещения за период КБМ Более 3 страховых возмещений за период КБМ
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Пользоваться данной таблицей очень просто:

Шаг 1. Узнайте текущий КБМ водителя. Для этого есть несколько способов.

Способ 1. Если у Вас есть страховой полис, в который вписан только водитель, для которого нужно узнать КБМ, то возьмите в руки этот страховой полис. В нижней части полиса найдите табличку, в которой и будет указан КБМ:

Таблица коэффициентов в полисе ОСАГО

Способ 2. Этот способ более универсальный. Нужно ввести данные водителя на сайте Российского союза автостраховщиков и получить точное значение КБМ.

Шаг 2. В первом столбце приведенной выше таблицы найдите текущее значение КБМ. Запомните выбранную строку.

Шаг 3. Выберите столбец, соответствующий количеству страховых возмещений, которые были сделаны страховой компанией водителя.

Примечание. Если несколько возмещений были сделаны пострадавшим в одном и том же ДТП, то все эти возмещения рассматриваются, как одно.

Шаг 4. Найдите ячейку на пересечении строки из шага 2 и столбца из шага 3. Именно в ней находится новое значение КБМ, которое будет присвоено водителю после ДТП.

Например, рассмотрим, на сколько увеличивается КБМ после одного ДТП.

Пусть КБМ Андрея , присвоенный 1 апреля 2021 года, составляет 0,8. В сентября 2021 года Андрей становится виновником ДТП и его страховая возмещает ущерб водителю другого автомобиля.

В этом случае 1 апреля 2022 года Андрею будет присвоен новый коэффициент КБМ, равный 0,95. То есть стоимость страхового полиса в следующем году возрастет примерно на 19%.

Однако 19% — это не самая большая цифра. Самое серьезное увеличение стоимости ОСАГО ждет водителя, у которого до ДТП КБМ был равен 0,5. В этом случае стоимость страховки на следующий год увеличится аж на 60 процентов.

Как изменится КБМ в случае регрессного требования?

Для начала напомню, что означает понятие регрессное требование. Если в момент ДТП или непосредственно после ДТП водитель допустил одно из серьезных нарушений, то впоследствии страховая компания получает право потребовать от нарушителя возместить причиненный ущерб. То есть фактически получается, что все затраты на ремонт чужого автомобиля ложатся на самого водителя. Это и есть регрессное требование.

Например, регрессное требование применяется, если водитель оставил место ДТП, то есть скрылся.

Не смотря на то, что фактически водитель оплачивает ущерб из собственного кармана, его КБМ все равно увеличивается. Это связано с тем, что сначала страховая компания выплачивает деньги пострадавшим, то есть страховая выплата имеет место. А именно страховая выплата влияет на размер коэффициента КБМ.

Кроме того, в нормативных документах нет никаких исключений, которые бы говорили о том, что в случае регрессного требования КБМ не меняется. Так что получается, что в случае оставления места ДТП КБМ все равно увеличивается.

Как обнулить КБМ после ДТП?

У водителей, которые стали виновниками дорожно-транспортных происшествий, довольно часто возникает следующий вопрос: «Можно ли восстановить или обнулить КБМ после ДТП?».

Еще несколько лет назад это было возможным. Достаточно было в течение года не покупать страховку, где данный водитель указан в качестве водителя. После этого КБМ становился равным 1.

В 2021 году такой вариант невозможен, т.к. нормативные документы не предусматривают обнуление КБМ. Так что сбросить значение КБМ нельзя.

Когда восстановится КБМ после ДТП?

Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.

Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,5), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.

Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1, то вновь к значению 1 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,5 водителю придется ждать 12 лет.

Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.

Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.

Как меняется КБМ после ДТП для виновника аварии

Коэффициент «бонус-малус» был введён в качестве финансового поощрения за безаварийную езду. Аккуратный шофёр, не совершивший за истекший год ни одной аварии, поощряется повышением класса КБМ, дающим скидку при оформлении ОСАГО. И наоборот – при попадании водителя в ДТП, личный рейтинг КБМ снижается, а цена страховки для него повышается. Но это происходит не всегда. Разберём, как меняется КБМ после ДТП, если виноват в происшествии, и если не виновен.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

как меняется кбм после дтп если виноват

КБМ – это один из коэффициентов, применяемых в расчёте конечной цены полиса ОСАГО для каждого водителя. Ведён он был как мера повышения аккуратности вождения. Суть его заключается в присвоении каждому водителю определённого класса, дающего право на скидку при расчёте цены страховки, либо наоборот, повышающего стоимость ОСАГО. Использование повышающего или понижающего коэффициента зависит от присвоенного на начало года класса.

КБМ после ДТП снижается не равномерно, а в зависимости от нескольких факторов – количества страховых случаев за год, изначального класса в системе КБМ.

Снижение рейтинга происходит не при каждой аварии, а только при таких условиях:

  1. Водитель признан виновником произошедшего дорожного происшествия.
  2. Потерпевшее лицо обратилось в страховую фирму за компенсационной выплатой.
  3. Обращение пострадавшего удовлетворено, и нанесённый ему ущерб возмещён.

То есть, снижение класса КБМ возможно, если действия застрахованного клиента нанесли убыток агентству в виде компенсационных платежей потерпевшим.

Как изменяется КБМ после ДТП – снижается, или повышается?

КБМ при ДТП может либо снижаться, либо наоборот, повышаться. Понижение рейтинга происходит, если авария произошла по вине данного водителя. Если же он не виновен в происшествии, то к нему никаких претензий у страховщика быть не должно. По итогам года, у водителя, не по своей вине попавшего в ДТП, класс возрастает на 1 пункт, как если бы он вообще не участвовал в происшествии.

Падение рейтинга для виновников автомобильной аварии высчитывается на основании специальной таблицы, разработанной сотрудниками Центробанка РФ совместно с РСА. Периодически в неё вносятся дополнения и коррективы, последние из которых произошли в весной 2019.

Сейчас таблица коэффициента аварийности ОСАГО выглядит так:

таблица кбм

Смена КБМ, если виноват

Приведённая выше таблица используется в ситуации, если водитель признан виновным в совершённом ДТП. В первом столбце указывается класс КБМ, во втором – коэффициент «бонус-малус». Шофёру, имеющему личный показатель с 4 до 13 класса включительно, предоставляется скидка при оформлении ОСАГО. Третий, базовый, класс не даёт ничего – его коэффициент равен единице. А вот показатели рейтинга от 2-го до «М» предполагают резкое увеличение цены страховки, от 1,4 раза до 2,45 раз.

Если не виноват

Когда, по итогам разборки причин ДТП, сотрудниками автоинспекции установлено, что застрахованный водитель не виновен в происшествии, никаких компенсационных выплат за него не производится. Следовательно, и его класс в системе «бонус-малус» не понижается.

Если вина обоюдная

Бывает, что в аварии виноваты оба его участника. Степень вины каждого из них в этом случае устанавливается в результате изучения обстоятельств происшествия. Она может быть равной, то есть, 50/50, или неравнозначной. Но в любом случае, обоих виновных водителей ожидает снижение уровня КБМ после ДТП. И того шофёра, кто виновен в столкновении на 99%, и второго – виновного только на 1%.

Виноват не хозяин ТС, а водитель

Случается, что за нарушителем ПДД оказывается не собственник авто, а другое лицо, допущенное к вождению. Тогда снижение класса КБМ грозит именно тому человеку, который находился в момент совершения ДТП за рулём. Владелец машины может понести взыскание в ситуации, если предоставил руль лицу, не имеющего права на вождение, или находящемуся в неадекватном состоянии.

Читайте также  Свидетели при ДТП

Параметры расчёта

Рассчитать снижение своего рейтинга КБМ можно самостоятельно, воспользовавшись представленной выше таблицей. Для этого водителю нужно знать такие параметры:

  • Свой класс на начало страхового года.
  • Количество совершённых по своей вине ДТП за истёкший год.

Эти данные подставляются в соответствующие столбцы и графы таблицы, в результате выясняется класс КБМ в наступающем году. Пример: изначально водитель имел 10 класс, а за истекший год совершил 2 аварии, в которых он был признан виновником. Находим в первом столбце графу 10, а в правой части – столбец «2 страховые выплаты». На месте их пересечения видим цифру «3». Значит, класс в будущем году понижается с десятого до базового, третьего уровня. В итоге теряется скидка в 35% от базового тарифа ОСАГО.

Как долго действует повышающий коэффициент

Повышающий коэффициент, установленный в результате ДТП, действует в течение всего наступившего страхового года. По окончании его, в зависимости от аккуратности вождения, возможно дальнейшее снижение класса КБМ, либо его увеличение.

Восстановление КБМ после ДТП

Снижение рейтинга в системе «бонус-малус» влечёт за собой повышение расходов на оформление ОСАГО. Поэтому, многие водители заинтересованы в скорейшем восстановлении КБМ после ДТП.

Сделать это можно только двумя способами:

  1. Добиться пересмотра выводов сотрудников ГИБДД о виновности. Сделать это можно в административном, или в судебном порядке – предоставив вескую доказательную базу своей невиновности.
  2. Более не становиться виновником ДТП, повышая свой рейтинг КБМ на одну строку каждый год.

Можно ли избежать увеличения цены после ДТП

В ситуации, когда водитель признан виновником аварии с последующим снижением класса безаварийности, стоимость ОСАГО для него увеличится неизбежно. Не допустить этого можно, добившись признания себя невиновным, или договорившись с потерпевшей стороной о компенсации вреда без обращения к страховщику.

Заключение

Снижение класса КБМ неизбежно влечёт повышение финансовых расходов при заключении договора ОСАГО на следующий год. Самый простой способ избежать понижения личного рейтинга – соблюдать ПДД, не становясь виновником транспортных происшествий.

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

Какой будет КБМ, если виноват в ДТП?

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2021 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2021 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент «безаварийной скидкой», что в целом не совсем верно, потому что:

    КБМ не зависит напрямую от ДТП,

здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Как снижается КБМ через год при происшествии

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

Изменение КБМ при 2 ДТП по ОСАГО

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Пример расчёта безаварийной скидки за 15 лет

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте. Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Читайте также  Доверенность на осмотр автомобиля после ДТП

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2021 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

10 вопросов про надбавки за аварийность в ОСАГО

С 1 апреля 2019 года правила присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) в ОСАГО изменились, причем к лучшему для водителя, но разобраться в них по-прежнему непросто. Отвечаем на самые сложные вопросы про систему скидок и надбавок за аварийность/безаварийность.

1. Как узнать свой КБМ и оспорить его значение, если не согласен?

Вы можете проверить свой коэффициент за безаварийную/аварийную езду на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), на сайте страховщика или финансового супермаркета, который предлагает услуги разных компаний и дает возможность сравнить цены (они зависят от выбранного компанией базового тарифа для данного региона). Необходимо ввести фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительских прав. На сайтах страховщиков или агрегатора вы можете сразу рассчитать стоимость полиса. Если цена подошла, на этой же странице вы можете оплатить полис и получить его по электронной почте в течение нескольких минут. Если вы не согласны (при переходе на единый КБМ могут быть сбои) с данными, можно обратиться в РСА, если там не удалось разрулить ситуацию, есть еще Банк России.

2. Могут ли отличаться значения КБМ у разных компаний?

При расчете стоимости сайт РСА и сайты страховщиков обращаются за вашими данными к одному источнику — автоматизированной информационной системе обязательного страхования автогражданской ответственности (АИС ОСАГО), созданной в соответствии со статьей 30 федерального закона «Об ОСАГО». Соответственно, значения коэффициента у всех компаний одинаковы.

3. Раньше КБМ устанавливался на момент заключения договора ОСАГО и мог меняться в течение года после каждого ДТП. Как теперь?

С 2019 года коэффициент «бонус-малус» присваивается каждому водителю раз в год 1 апреля, в течение года он пересматриваться не будет, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Допустим, после 1 апреля 2019 года, когда вам присвоили КБМ, вы стали виновником аварии, после чего решили продать машину. Затем через пару месяцев купили новое авто и хотите заключить новый договор ОСАГО.

Если вы придете в страховую компанию до 31 марта 2020 года, то случившееся ДТП «в зачет» не пойдет — при расчете стоимости полиса будет применен тот же коэффициент, что и 1 апреля 2019 года. А в момент присвоения нового КБМ (1 апреля 2020 года) будут учитываться все данные о выплатах по ОСАГО, зарегистрированные в АИС ОСАГО за год, даже если ваш страховщик внезапно ушел с рынка. Таким образом, если вы являлись виновником ДТП, лучше перезаключить договор чуть раньше окончания расчетного периода. Но не забывайте, что полис ОСАГО начинает действовать лишь через три дня после заключения договора, так что лучше позаботиться об этом заранее.

4. Я вожу мотоцикл и легковой автомобиль, будет ли у меня единый КБМ при оформлении ОСАГО на любой из этих видов транспорта?

Да, с 1 апреля 2019 года коэффициент «бонус-малус» один для всех видов транспорта, которыми вы управляете, включая грузовые автомобили и маршрутные такси.

5. Какую максимальную скидку я смогу получить за безаварийную езду? Какова максимальная надбавка за высокую аварийность?

За каждый год безаварийной езды, как и раньше, скидка увеличивается на 5%, максимально возможная экономия — 50% (коэффициент 0,5). Ее можно получить на десятый год безаварийной езды. Максимальный повышающий коэффициент — 2,45, его можно «заработать», если трижды (и больше) за год стать виновником ДТП.

6. Сохранится ли мое значение КБМ, если я поменял страховую или долго не страховался?

Раньше все скидки за безаварийную езду «сгорали» при перерыве в страховании более года — приходилось начинать копить скидки с нуля, точнее с единицы. Теперь КБМ не будет обнуляться, даже если вы не страхуетесь или если вписаны в мультиполис. При смене страховщика КБМ тоже не меняется. Раньше имела место практика, когда новый страховщик «не мог» найти ваш КБМ (то есть скидку) в базе. Если вы столкнулись с подобной хитростью, помогите агенту (и себе самому) — найдите свой КБМ на сайте РСА и покажите страховщику, чтобы он не мог отвертеться.

7. Какой у меня будет КБМ при покупке первого полиса страхования автогражданской ответственности?

Для людей, страхующих свою ответственность впервые, КБМ считается равным единице. Такой же КБМ присваивается лицам, данных о которых нет в АИС ОСАГО по какой-то иной причине. Например, если вы поменяли водительское удостоверение и не уведомили об этом своего страховщика — система просто вас не найдет.

8. Если я впишу в полис 18-летнего человека, у которого нет стажа, какой будет КБМ?

Для тех водителей, по которым нет данных в АИС ОСАГО (а до 18 лет их быть попросту не может), коэффициент аварийности равен единице. Надбавки за малые возраст и стаж учитываются другим коэффициентом. По КБМ вы получите единицу, так как выбирается максимальный коэффициент из всех, которые имеют вписанные в полис водители.

Скидки на бочку!

Три месяца ОСАГО живет по новым правилам: с расширенным тарифом и новым коэффициентом «возраст-стаж». А с 1 апреля по-новому начисляется «бонус-малус». Что стало с ценами и куда они двинутся дальше?

9. Могу ли я вписать в полис человека, который попадал в аварии (я — нет), без увеличения КБМ?

При расчете цены ОСАГО учитывается КБМ всех лиц, допущенных к управлению автомобилем, причем выбирается наибольший из имеющихся коэффициентов (см. выше). Если в течение нескольких лет вы не попадали в аварии и вам присвоен высокий класс по КБМ (всего их 15), вам невыгодно допускать к управлению «аварийных» водителей.

10. У меня полис без ограничения числа водителей, допущенных к управлению (мультиполис). Кому будет присваиваться повышенный КБМ, если автомобиль окажется участником аварии, но за рулем буду не я?

Раньше коэффициент рассчитывался исходя из данных владельца, а если данных за предыдущий период страхования в базе не было, то КБМ был равен единице. Причем раньше виновность в аварии влияла на КБМ владельца автомобиля, на которого оформлен полис с неограниченным числом допущенных к управлению лиц. Теперь все ДТП «пишутся» только на виновника, то есть в следующем периоде учитываются при расчете его КБМ. Это распространяется и на мультиполисы.

Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»

Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.

Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.

Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?

Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.

БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя. Он является важным показателем при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?

Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей. При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.

Как рассчитывается КБМ?

Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.

При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России 1 .

Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.

№ п/п КБМ за предыдущий год КБМ за текущий год в зависимости от количества страховых возмещений
0 возмещений 1 возмещение 2 возмещения 3 возмещения больше 3 возмещений
1 2 3 4 5 6 7
2 2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
3 2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
4 1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
5 1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
6 1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
7 0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
8 0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
9 0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
10 0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
11 0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
12 0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
13 0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
14 0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
15 0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
16 0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.

Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г. его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.

Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?

С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек. Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно. Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен 1. По ранее действовавшим правилам коэффициент определялся на основании КБМ собственника автомобиля.

Как узнать свой КБМ?

Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков. Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий. Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.

Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.

Что делать, если не получилось узнать КБМ?

Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.

Как быть, если КБМ рассчитан неверно?

Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.

Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению. В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.

В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.

Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обращаться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако порой направление претензии в РСА является более целесообразным, так как это позволяет сэкономить время и средства.

1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Как считается коэффициент бонус-малус

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.

Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.

Что такое КБМ

При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.

КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.

Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.

Например, в конце 2018 года ЦБ изменил градацию коэффициента «возраст-стаж» до 58 ступеней вместо прежних четырех и разрешил уменьшать и увеличивать базовую ставку, но не более чем на 20%.

Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.

Виды КБМ

При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.

КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.

Когда рассчитывают стоимость полиса — берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим («худшим») коэффициентом.

Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,5, а КБМ второго водителя — 1,4, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ — то есть 1,4. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле почти в три раза.

КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться.

Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.

Когда применяется КБМ

КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.

Когда КБМ не применяется либо равен 1. Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1, то есть не влияет на стоимость полиса.

Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.

Еще КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.

Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.

Откуда берут данные для расчета

Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.

База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.

Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.

Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.

Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.

Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:

  1. КБМ водителя на предыдущий страховой период.
  2. Количество страховых случаев по вине этого водителя.

КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.

Чем меньше КБМ, тем больше скидка. Например, КБМ 0,7 соответствует скидка 30%.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: